Льготы по ипотеке – виды льгот и кому они положены

Желая иметь отдельное жилье, лишь единицы могут приобрести его на собственные деньги. Большинству приходится для реализации своей мечты привлекать заемные средства кредитных организаций. Определенным слоям населения предоставляются льготные условия, которые могут проявляться как в получении субсидии, так и в установлении пониженной процентной ставки.

Ипотека представляет собой форму залога, оформляемую на недвижимость, которая является гарантией возврата денежных средств для кредитора. Участвуют в данном процессе 2 стороны: залогодатель и залогодержатель. В ФЗ №102 от 16/07/1998 года в статье 5 указаны виды имущества, которые могут быть приобретены в ипотеку:

• участок земли под строительство жилого дома
• жилой дом или его часть
• квартира или ее часть (обязательно изолированная комната)
• дачный или садовый домик
• гараж или машино-место.

При оформлении ипотеки заключается договор, в который обязательно должны включаться существенные стороны сделки:

• предмет – приобретаемая по ипотеке недвижимость
• стороны сделки
• стоимость ипотеки.

Договор проходит государственную регистрацию. При этом вносится госпошлина. Также обязательно составляется закладная на приобретаемое жилье, которая представляет собой именную ценную бумагу. Недвижимость будет иметь обременение в виде залога до полного погашения долговых обязательств. После всех выплат необходимо пройти процедуру погашения закладной. В этом случае обременение с жилья будет снято.

Льготная ипотека оформляется только для определенных слоев населения. Для участия в ней нужно соблюдение некоторых условий.

Условия предоставления ипотеки связаны с определенными требованиями, которые выдвигаются как к участникам сделки, так и к самому предмету ипотечного кредитования – недвижимости. Каждый конкретный случай рассматривается индивидуально, но имеются и общие для всех условия получения ипотеки.

Требования к недвижимости:

1. Приобретаемое жилье не должно располагаться в аварийном или ветхом здании.
2. Жилая недвижимость не должна быть очень старой, степень ее износа не более 70%.
3. В квартире или жилом доме должны иметься все необходимые инженерные коммуникации: электричество, канализация, отопление, водоснабжение.
4. Покупаемое жилье должно быть свободно от обременения.

Требования к кредитуемым лицам:

1. Гражданство. Предоставляется льгота на получение жилья только гражданам России.
2. Возраст. Лицо, получающее ипотеку, не должно быть моложе 21 года и не старше 65-70 лет на момент последнего взноса по займу. Для многих льготных ипотечных кредитов устанавливаются свои возрастные границы, например, для молодой семьи или молодого специалиста.
3. Стаж трудовой деятельности. Обычно банками требуется наличие у заемщика стажа не менее 6 месяцев. Могут выдвигаться и другие требования.
4. Уровень доходов. Льготная ипотека предоставляется лицам с низкими доходами, поэтому обычно выдвигаются требования по дополнительному обеспечению заемных средств в виде оформления поручительства.

Видео — Социальная ипотека — какие возможности есть у заёмщиков

Стать участником льготной ипотеки предлагается гражданам, которые по определенным критериям подходят для включения в списки претендентов на кредит. Заявление о желании получить денежные средства на покупку жилья на выигрышных условиях направляется в орган социальной поддержки. Там происходит рассмотрение каждого конкретного обращения. Для любой из категорий требуется предоставление определенных документов.

Ипотека с господдержкой преследует 3 основные цели:

1. Развитие строительной индустрии.
2. Помощь в приобретении жилой недвижимости населению.
3. Поддержка банковской системы.

Государственная ипотека обычно оказывается определенным слоям и категориям населения: многодетным и молодым семьям, военнослужащим, молодым ученым и специалистам, работникам бюджетной сферы. Любая из госпрограмм ипотечного кредитования предоставляет следующие преимущества:

• сниженные проценты по кредиту: разница между обычной процентной ставкой и льготной финансируется из бюджета
• предоставление субсидии из бюджетных средств
• сотрудничество государства с застройщиками: приобретается жилье по низким ценам.

Статус молодой семьи присваивается всем парам, состоящим в браке. Возраст молодоженов ограничен 35 годами. Важным условием для включения в программу является обязательная постановка на учет по улучшению жилья.

По программе Молодая семья из государственного бюджета предоставляется субсидия величиной в 35% от стоимости покупаемого жилья. Если в семье есть ребенок, то размер помощи увеличивается на 5%. Из бюджета выделяет на двоих 600 тыс. рублей, на семью с 1 ребенком – 800 тыс. рублей. Максимальный размер субсидии составляет 1 млн. рублей. Денежные государственные средства обычно используются в качестве первичного взноса.

Для оформления субсидии молодая ячейка общества должна написать заявление о своем желании участвовать в программе. Заявка ставится в очередь, и семья получает уведомление о включении ее в программу. Очередь обычно длиться несколько лет. Если кому-то из членов семьи за это время исполнится 35 лет, то данная семья исключается из списков.

Важно! Субсидия по программе Молодая семья выдается однократно.

Для предотвращения утечки молодых мозгов действует программа Молодые ученые, в которой участвует Российская академия наук. Условия, при которых гражданин сможет принять участие в данном проекте, расписаны в Постановлении Президиума РАН №142 от 20/06/2011 года:

1. Молодой сотрудник должен иметь ученую степень.
2. Ученый должен работать в научной сфере. Установлен список определенных учреждений: НИИ, РАН, ВУЗы, оборонная промышленность, Сколково.
3. Гражданин должен нуждаться в жилье.
4. Возраст ученого ограничивается 35 годами. Для докторов наук возрастные границы несколько увеличены, и составляют 40 лет.

Предоставляется кредит на жилье на предельный срок – 25 лет, минимальный первоначальный взнос составляет 10% стоимости недвижимости, проценты достигают 10,5% за год.

Считается многодетной семья, имеющая в своем составе 3-х и более несовершеннолетних детей. Оформив такой статус, данная категория имеет право получить льготную ипотеку, если она нуждается в улучшении или расширении жилищных условий.

Государство предоставляет субсидию, которая может быть потрачена на следующие цели:

• внесение первичного взноса
• погашение уже взятой ипотеки.

Многодетная семья имеет право использовать материнский капитал на приобретение жилой недвижимости, величина которого в 2018 году равна 453026 рублей. Его можно применить в качестве:

• первичной выплаты
• погашения основного долга
• выплаты начисленных процентов.

С запущена новая программа для семей с детьми, которая заключается в предоставлении ипотеки под 6% на ограниченный срок. Главным условием участия в ней является появление на свет одного из детей после 01/01/2018 года (Постановление Правительства РФ №1711 от 30/12/2017 года). Программа рассчитана до 31/12/2022 года.

Военная ипотека предоставляется участнику накопительной-ипотечной системы (НИС) на основании ФЗ №117 от 20/08/2004 года. Для участия в ней требуется соблюдение 2-х условий:

• военнослужащий должен находиться в рядах Советской армии
• срок службы не может быть менее 3-х лет.

Ежегодно на индивидуальный счет военнослужащего, участвующего в НИС, поступает установленная государством сумма денег. В 2018 году она составляет 268465 рублей. За 3 первых года участия в НИС происходит накопление средств на счете военного, которых вполне достаточно для внесения первоначального взноса. Все последующие ежегодно начисляемые деньги будут расходоваться на погашение основного долга.

При покупке квартиры по военной ипотеке нужно пройти следующие этапы:

1. После трехлетнего участия в НИС следует направить рапорт руководству военной части на оформление сертификата жилищного займа. Его срок действия – 6 месяцев.
2. Выбрать банк, который участвует в программе финансирования военнослужащих.
3. Подобрать подходящую квартиру. Выбранный вариант согласовывается с Росвоенипотекой и банком. При получении одобрения заключается предварительный договор купли-продажи.
4. Заключаются договора с Росвоенипотекой и с банком.

Важно! Участвовать в программе Военная ипотека могут все военнослужащие вне зависимости от их жилищных условий.

Право на получение льготной ипотеки молодым учителем устанавливается в сертификате, который предоставляется ему совместно Министерством образования и местными властями. Для этого работник школы пишет заявление в местный орган власти и собирает все положенные документы. После получения сертификата молодой учитель выбирает банк, участвующий в данной программе.

Требования для участников программы:

1. Возраст молодого учителя не может превышать 35 лет.
2. Работать нуждающийся в жилье учитель должен только в государственном учреждении.
3. Площадь проживания преподавателя должна быть меньше установленных норм по законодательству.
4. Стаж преподавательской деятельности должен быть свыше 3 лет.

Максимально возможная сумма кредита составляет 11 млн. рублей. Получить такую льготу можно только 1 раз.

В нашем государстве граждане, занятые в бюджетной сфере, имеют достаточно низкую зарплату. С целью их поддержания разработан специальный проект, предоставляющий ипотеку на привлекательных условиях. К работникам бюджетных организаций относятся врачи, учителя, работники полиции, госслужащие, военные.

При получении ипотеки возможно два варианта оформления льготы:

1. Получение субсидии от государства на погашении жилищного кредита. Величина такой помощи приравнивается 30% стоимости приобретаемого жилья.
2. Установление пониженного процента на ипотечное кредитование.

Условия оформления ипотеки для тружеников бюджетной сферы содержатся в следующем:

1. Граждане должны нуждаться в жилье или его улучшении. У них нет в собственности недвижимости.
2. Стаж работы в бюджетных учреждениях должен быть свыше 3-х лет.
3. Устанавливаются ограничения по возрасту: для одинокого гражданина — это 35 лет, для семейного – 40 лет.

Предоставляется ипотека обычно на срок до 30 лет. В зависимости от срока и первичного взноса процентная ставка варьируется от 9 до 12%. На величину ставки влияют следующие показатели:

• наличие зарплатного счета в банке, который предоставляет кредит
• привлечение поручителей
• страхование жизни и здоровья заемщика.

Реновация подразумевает переселение граждан из старого, отслужившего свой срок жилья в новое. Люди получают жилье в новостройке в соответствии с имеющейся у них площадью, в которой они проживали. Допускается увеличение на 20% за счет кухни или санузла. За такое расширение переселенцы не доплачивают.

Если же площадь нового жилья значительно превышает метраж старой квартиры, то за лишние метры придется заплатить. При нехватке собственных денежных средств оформляется ипотека под 9% годовых, а в ближайшем будущем планируется 7%. Новоселы передают на определенное время свое новое жилье в залог банку до полного погашения полученного кредита.

Причины льготной ипотеки по реновации могут быть следующие:

1. Желание получить жилье с большей площадью.
2. Проживающие на одной территории нескольких семей намерены разъехаться в отдельные квартиры.

Социальная ипотека касается не какой-то определенной категории населения, а всех граждан, нуждающихся в улучшении жилья. Причины включения в социальную ипотеку могут быть следующими:

1. Проживание в аварийном строении.
2. Длительное нахождение в очереди на жилье: постановка на учет до 01/03/2005 года.
3. Нехватка норм площади, установленных законом, на 1 проживающего. 42 м² полагается на 2 человек, при 3-х и более проживающих на одной территории на каждого полагается дополнительно по 18 м². При приобретении квартиры большего метража за лишние метры придется доплачивать по рыночным ценам.
4. Отсутствие санитарных условий для нормальной жизни.
5. Совместное проживание с больным гражданином, которому при приобретении нового жилья предоставляется отдельная изолированная комната. Имеется перечень болезней, в связи с которыми оформляется льготный кредит.

Социальная ипотека предоставляется Департаментом городского имущества на выгодных для населения условиях. Стоимость жилья по такой программе ниже рыночной в 4 раза. Получить социальную ипотеку можно, пройдя определенные этапы:

1. Составление заявления в Департамент городского имущества. Документ должны подписать все проживающие с заявителем граждане.
2. Предоставление всех требуемых документов. По закону №29 от 14/06/2005 года по городу Москве нужны следующие бумаги:

• паспорта и свидетельства о рождении
• документы о заключении или расторжении брака
• выписка из домовой книги
• справка с места работы
• документы о наличии или отсутствии собственности у членов семьи.

1. Выбор жилья из предлагаемого Департаментом. Оформляется уведомление о принятом решении.
2. Подача заявки в банк на предоставление социальной ипотеки. Банковская организация выбирается самостоятельно по усмотрению заемщика.
3. После одобрения кредита заключаются договора на приобретение квартиры с Департаментом и с банком.
4. Оформляется свидетельство о собственности на покупаемую квартиру.
5. Предоставляется банку закладная на приобретенное жилье.

Программа негосударственных льгот разрабатывается коммерческими структурами. Главным ее отличием от государственных проектов является доступность широким слоям населения, а не конкретным категориям граждан. Негосударственные программы можно разделить на несколько видов:

1. Банковская программа. Банки заинтересованы в подобных проектах, так как это позволяет расширить их клиентскую базу и увеличить денежный оборот.
2. Корпоративная программа. Фирмы приобретают квартиры для своих сотрудников, которым предоставляется право на льготную ипотеку в течение всего времени работы в данной организации. Это стимулирует работников к продолжительной деятельности в данной коммерческой структуре.

Все граждане, имеющие работу и выплачивающие 13% в виде налога со своих доходов, имеют право на предоставление налогового вычета. Его можно оформить при погашении ипотечного кредита (статья 220 НК РФ). Предоставляется вычет на максимально возможную сумму при выплате основного долга 2 млн. рублей и составляет 260 тыс. рублей. Для процентов по кредиту установлена своя сумма вычета, которая рассчитывается от 3 млн. рублей. Она приравнивается 390 тыс. рублей.

Важно! Воспользоваться налоговым вычетом возможно только 1 раз за всю жизнь.